2019/10/25 17:02:55

Интервью TAdviser:
Глава «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов.
О преимуществах открытых API для банковского бизнеса

TAdviser совместно с банком ВТБ при участии Сколково в августе-сентябре 2019 года провели исследование по перспективам использования API в банковском секторе. Опрос 25 банков из топ-100 на российском рынке показал, что основные игроки связывают с технологией большие перспективы развития. 75% респондентов заявили о намерении использовать Open API для реализации проектов в дальнейшем. ВТБ уже применяет эту технологию: это первый и пока единственный банк в России, который использует ее для развития инвестиционных продуктов. Как это работает сейчас, и какое у Open API будущее в банковском секторе – об этом мы поговорили с Владимиром Потаповым, главным исполнительным директором «ВТБ Капитал Инвестиции», старшим вице-президентом ВТБ, руководителем департамента брокерского обслуживания.

Владимир <br /><b>Потапов</b> <div>Мы сможем вызвать спрос на наш API со стороны топ-10 российских банков</div>
Владимир
Потапов
Мы сможем вызвать спрос на наш API со стороны топ-10 российских банков

Какие преимущества для банковского бизнеса может дать предоставление открытых API с использованием данных и сервисов банка для сторонних разработчиков приложений?

Владимир Потапов : Развитие цифровых каналов является одним из стратегических приоритетов группы ВТБ. Мы видим, как растет спрос на онлайн-обслуживание, и стараемся его удовлетворить. Повышение качества клиентского сервиса и цифровая трансформация бизнеса определены ключевыми приоритетами стратегии ВТБ.

До нас системно к построению цифровой инвестиционной платформы еще никто не подходил. Мы создаем такую платформу, и она должна быть максимально удобной, понятной и прозрачной для клиента, с широким перечнем продуктов и услуг. У клиента должна быть возможность получить все, что ему нужно по инвестиционному рынку, в одном месте. Использование API существенно помогает в решении этой задачи.

Причем тут есть два направления, по которым мы работаем. Первое – использование API наших партнеров для развития собственных сервисов. Так, департамент брокерского обслуживания ВТБ первым в России запустил онлайн-регистрацию клиентов на Московской бирже через API. Вся процедура занимает сейчас не более 3 минут, после чего можно сразу же перейти к торгам. Раньше для регистрации на бирже приходилось ждать сутки и более – пока заявка была обработана вручную.

Цифровая трансформация сильно способствует росту спроса на инвестиционные продукты. Ранее клиенту нужно было физически прийти в офис и заполнить там кипу бумаг. Сейчас, чтобы стать инвестором, достаточно потратить несколько минут на то, чтобы скачать мобильное приложение на телефон и уже через него открыть счет, пополнить его, приступить к операциям. Конечно, когда клиентский путь так упростился, по нему пойдет большее число людей. Инвесторы стали сегодня менее терпеливыми, все ориентированы на получение услуг on demand. Работа через API как раз позволяет удовлетворять спрос в моменте, когда он возникает.

Сейчас перед нами стоит задача по расширению спектра продуктов, предлагаемых на инвестиционной платформе. До конца года мы планируем добавить на нее услуги по страхованию, будем искать партнеров для этого.

Возможности и перспективы открытых API для банковского сектора России

В ходе исследования, проведенного аналитическим центром TAdviser совместно с ПАО «Банк ВТБ» при участии Сколково в августе-сентябре 2019 года, был проанализирован мировой и российский опыт применения API (application programming interface), выявлены наиболее перспективные сценарии и стратегии использования этого подхода, затронуты вопросы нормативного регулирования и стандартизации, определены препятствия развития (подробнее...).

Второе направление использования протокола – предложение возможностей нашей платформы во внешних каналах. Мы уже реализовали 2 крупных проекта благодаря технологии API. Запустили инвестиционную площадку на РБК Quote: открыть счет и вложить деньги в ценные бумаги теперь можно, не покидая сайт информагентства. Например, вы читаете новости интернет-ресурса, какая-то из них очень важна для ваших инвестиций (допустим, о росте цен на золото). У вас есть возможность сразу же вложиться в золото, просто нажав одну кнопку. При этом вся операция мгновенно пройдёт по брокерскому счёту, открытому в группе ВТБ. Счет при этом можно пополнить с карты любого банка. В такой интеграции различных ресурсов для удобства пользователя и есть будущее в развитии клиентского сервиса.

Второй крупный проект, реализованный нами с использованием API – организация доступа к брокерским услугам ВТБ для клиентов Почта Банка. Пользователи мобильного и интернет-приложений этой кредитной организации теперь могут осуществлять операции с ОФЗ-н и паевыми инвестиционными фондами дистанционно, без посещения отделений. Брокерские счета при этом открываются в ВТБ, но все обслуживание происходит в онлайн-интерфейсе Почта Банка.

Насколько сложно адаптировать вашу платформу для реализации таких проектов?

Владимир Потапов : В проекте с РБК через наш API задействуется около 15 методов. Сейчас мы готовим более сложный проект. Там речь о том, чтобы обращение шло к 40-45 методам. Разумеется, это предполагает очень большой объем работ. На запуск проекта с Почта Банком у нас ушел год, на запуск инвестиционной площадки на РБК – 7 месяцев. Это трудоемкий процесс, но мы видим в нем большие перспективы. Сейчас на примере двух работающих проектов и еще одного, который готовится к запуску, мы проведем тестирование, отработаем технологию. И уже потом готовы будем предоставить наш API большему числу партнеров для развития по самым разным направлениям.

Можно ли в деньгах измерить эффективность использования API?

Владимир Потапов : Наш проект с РБК был запущен в конце августа и уже окупил все инвестиции. То же можно сказать и про проект с Почта Банком, запущенный в середине сентября - он окупился за месяц.

ВТБ первый и пока единственный банк в России, который использовал Open API для продуктов ВТБ Капитал Инвестиции. Планирует ли банк открыть API для сторонних разработчиков и, если да, какие сервисы или данные планируется предоставить им в первую очередь?

Владимир Потапов : Слово «открытый» я бы в банковской среде применительно к API не употреблял, потому что здесь очень остро стоит вопрос защиты персональных данных. Для нашего бизнеса невозможно «вывесить» где-то открытый интерфейс, который будет доступен для использования каждому. С любым партнёром нужно пройти определённый процесс согласования, прежде чем мы предоставим ему свой API.

Сейчас после отладки на пилотных проектах мы получим готовый интерфейс, который в кратчайшие сроки сможем предоставить любому партнеру. Это позволит очень быстро реализовывать последующие идеи и обеспечит безопасность для наших клиентов.

Мы готовы и дальше активно развивать свою платформу и цифровые каналы. До конца года планируем реализовать ещё один-два проекта с API. Также рассчитываем, что глубина интеграции с Почта Банком будет увеличиваться. Планируем предлагать через них и другие возможности по инвестированию средств.

Как выглядит процесс использования открытых API в ВТБ в настоящий момент? Каким он должен быть в идеале?

Владимир Потапов : Основой развития цифровой экономики должны стать партнёрские отношения различных бизнесов. Компании будут использовать API друг друга для создания новых приложений и продуктов, которые будут максимально удобными для людей. Это позволит находить новые источники доходов в тех областях, которые ранее казались недоступными в классических отраслевых моделях.

Мы активно смотрим на работу с медиаресурсами, соцсетями. Брокерский бизнес сейчас находится в процессе цифровой трансформации, и не все участники смогут его успешно пройти. На рынке останутся исключительно технологичные компании, которые работают по новым принципам полной прозрачности, с цифровым подходом.

Стать таким брокером смогут единицы. Это требует серьезного объема инвестиций. Пользоваться уже созданным одним из лидеров рынка сервисом при этом будет более целесообразно с экономической точки зрения. Мы сегодня являемся лидером по технологичности предлагаемых нами решений, и наш отрыв от большинства других участников рынка пока только растёт. При этом мы открыты для сотрудничества и готовы предоставлять доступ к нашей платформе по концепции WhiteLabel, как это реализовано в проекте с Почта Банком: клиент не видит, что брокерские услуги ему оказывает ВТБ, он находится в инфраструктуре другого банка. Я не удивлюсь, если мы сможем вызвать спрос на наш API со стороны топ-10 российских банков в течение двух ближайших лет.

Готов ли рынок банковских услуг России к модели работы с использованием открытых API?

Владимир Потапов : Финансовая отрасль в мире является второй после соцсетей по использованию API. Россия пока ещё очень далека от этой цифры, но это вопрос времени. Мир идет по этому пути развития, российская банковская отрасль не может остаться в стороне.

Какие проблемы или сложности использование Open API для банковского бизнеса может создать? Как Вы оцениваете риски безопасности для банка при использовании открытых API?

Владимир Потапов : Защита безопасности – это один из важнейших вопросов в проектах, реализуемых через API. Со стороны банков традиционно существует очень серьёзное и продвинутое отношение к персональным данным. Оно нарабатывалось, контролировалось и регулировалось годами. Проблемой может быть непонимание важности сохранения и защиты персональных данных со стороны партнёров, а зачастую даже и возможное отсутствие ресурса для этого. Однако это решаемая проблема, которая не помешает развитию рынка в целом.

Ожидаете ли Вы введение в российское регулирование положения, аналогичного европейской Директиве о платёжных услугах PSD2? Если да, то как Вы бы отнеслись к появлению такого регулирования?

Владимир Потапов : Мой подход к регулированию очень прагматичный. Мы хотим прогресса, хотим развивать бизнес. Правильное регулирование никогда не «зарубит» этичный, прозрачный и честный бизнес. В течение 10-15 лет инвестиции будут в каждом смартфоне, вкладывать средства в ценные бумаги будет привычно каждому. Рынок сейчас очень активно развивается, и вместе с ним, очевидно, будет развиваться регулирование. Понятные правила всегда несли пользу бизнесу.